0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое процентная ставка по кредиту

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

  1. Что такое годовой процент по кредиту?
  2. От чего зависит размер процентной ставки?
  3. От чего зависит переплата по кредиту?
  4. Виды процентных ставок
  5. Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
  6. Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Процентная ставка по кредиту

Процентной ставкой называют комиссию, которую заемщик платит банку в качестве платы за предоставленный займ. Единицей ее измерения приняты проценты за год (10% годовых). Процентная ставка по кредиту оплачивается в той же валюте, в которой был взят кредит. Каким именно будет размер ее размер, зависит от многих факторов, а именно: от срока, на который берется кредит и от степени риска самого банка. Процентная ставка будет тем ниже, чем меньше рискует банк, выдавая вам ссуду. Наименьшими проценты бывают тогда, когда займ выдается под залог, полностью перекрывающий его стоимость.

Статья в тему:  Какая ставка единого налога в 2020 году

Важно! Величина процентов по кредиту прописывается в кредитном договоре.

Кредитная ставка взимается банком только за тот период, когда вы использовали кредитные средства. Проценты за использование кредитных средств начисляются исключительно на оставшуюся задолженность по кредиту. Вносить их, а также часть основной задолженности заемщик обязан ежемесячно или же в соответствии с графиком кредитных выплат, согласованным в кредитном договоре. Зная величину процентной ставки, вы сможете точнее рассчитать полную стоимость займа.

Существуют фиксированные и плавающие процентные ставки. Последняя представляет собой определенную величину, привязанную к некоторому индексу или котировке. В качестве примера можно рассмотреть следующую ситуацию: комиссия составляет 6%+ ставка рефинансирования ЦБ РФ, если она составляет 10%, то кредитная ставка равна 16%. То есть при любом изменении ставки рефинансирования величина кредитной ставки изменится.

Справка! В качестве индикаторов обычно используются: ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR или же MosPrime.

Если кредитная ставка не имеет привязки к вышеуказанным индикаторам, а ее размер прописывается в кредитном договоре, то такую ставку называют фиксированной.

От каких факторов зависит процентная ставка по кредиту

Ставка по кредиту зависит от ряда факторов, которые часто взаимосвязаны. Рассмотрим каждый из них.

Ставка Центробанка

В финансовых СМИ часто пишут о том, что Центробанк изменил ключевую ставку. Почему ключевая ставка так важна и как от нее зависит стоимость банковских кредитов?

Статья в тему:  Как взломать игровые автоматы - настоящий азарт

Ключевая ставка – важнейший инструмент финансовой политики государства. От нее зависит доступность кредитов для населения, а от доступности кредитов напрямую влияет на экономический рост. Чем дешевле займы, тем охотней их берут потребители. Их покупательская способность увеличивается, они больше тратят, а компании производят больше товаров.

И наоборот, если ссуды дорогие, их берут неохотно. Покупательская способность населения снижается, как и темпы роста экономики.

Стоимость кредита зависит от ключевой ставки Центробанка, а ключевая ставка – от уровня инфляции и маркоэкономических прогнозов.

Ключевая ставка – это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Чем она ниже, тем дешевле кредиты в коммерческих банках

На октябрь 2019 года ключевая ставка составляет 7%. Это значит, что коммерческий банк берет ссуду у государства под 7%, а своим клиентам выдает по более высокой цене – например, под 12%. Так кредитор зарабатывает.

Ключевую ставку устанавливает Совет директоров Банка России.

Сумма и срок кредита

Кредиторы выдают займы на разные суммы и разный срок. После ключевой ставки регулятора эти факторы – самые главные.

Обычно действует правило: чем больше сумма, и чем меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка.

Важно. Предложения банков по кредитам отличаются, и не всегда процент зависит только от суммы и сроков кредитования. Он может быть фиксированным для целевого и нецелевого кредита вне зависимости от суммы и сроков.

Платежеспособность клиента и его рейтинг

Эти факторы – второстепенные. Если банк подтвердил выдачу кредита, значит, он доверяет своему клиенту.

Статья в тему:  Как отменить ставку на ау бай

Если у клиента низкая платежеспособность, ему не выдадут заем на сумму, которую он не в силах вернуть. Но в отдельных случаях этот фактор учитывается при расчете ставки по нецелевому потребкредиту – например, при определении лимита кредитной карты.

Обеспечение кредита

Обеспеченные ссуды обходятся заемщикам дешевле. Если заем обеспечен залоговым имуществом, ставка будет ниже. Когда есть залог, банк рискует меньше. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, банк вправе конфисковать его имущество и продать, чтобы компенсировать свои убытки.

Например, ставка по ипотеке в России в среднем в 1,5 раза ниже, чем по обычным потребкредитам, потому что ипотека – залог.

Кредитная история

Если у заемщика плохая кредитная история, кредитор идет на риск невозврата. Таким заемщикам в кредитах либо отказывают, либо выдают их под более высокий процент.

Внимание. Если вы получили отказ в банке, проверьте свою кредитную историю, даже если вы уверенны, что она положительная. В ней могут быть ошибки – например, вас с кем-то перепутали либо в стали жертвой мошенничества — по копии вашего паспорта оформили кредит в МФО. Или вы когда-то забыли вовремя внести платеж.

Государственное субсидирование

Ставки по ссудам на льготных условиях всегда ниже. Государство поддерживает определенные слои населения и помогает им выплачивать проценты банку.

Так, в России действуют программы льготного ипотечного кредитования – например, для молодых семей и военнослужащих. А за автомобиль, купленный в кредит, государство готово выплатить 10% от его стоимости. Но участвовать в программах льготного кредитования могут не все.

Статья в тему:  Как отключить смс от лига ставок

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

  • Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
  • По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Статья в тему:  Кого не любят букмекеры

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Статья в тему:  Как разобраться в коэффициентах на ставках

Заключение

В целом, ставка рефинансирования ЦБ РФ 2019 года остаётся на примерно тех же уровнях, что и в пролом году. Ждать серьёзных изменений нет оснований, так как понемногу стихает санкционная эпопея, цены на нефть опять находятся на высоком уровне и причин для радикального изменения, в общем-то, и нет. Соответственно, рост стоимости заимствований не предвидится, а, значит, можно и подождать со взятием кредита, так как центральный банк вполне может уже через 1-2 квартала пойти на снижение значения. Как следствие, должны подешеветь и кредиты. Происходит это не сразу, но конкуренция среди банков высока, кто первым отреагирует, тот и получит клиента. Многие аналитики сходятся во мнении, что в ближайшие годы мы снова вернёмся к значениям около 5-5,5%.

Автор: Вадим Бон

Инвестор, предприниматель, трейдер, автор и создатель финансового блога internetboss.ru

«Занимайтесь любимым делом — только так можно стать богатым».

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector