0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Программа АИЖК по ипотеке

Программа АИЖК по ипотеке

Ипотечное кредитование сделало приобретение собственного жилья для российских семей намного доступнее. Однако в настоящее время процентная ставка, под которую выдается кредит, продолжает оставаться достаточно высокой, что вызывает трудности при погашении задолженности. Ситуацию усугубило падение доходов населения в связи с ухудшением экономической ситуации в стране. Рост количества просрочек по выплате ипотечных кредитов выступило основной причиной для того, чтобы руководство страны приняло решение о реализации специальной государственной программы, призванной поддержать таких заемщиков. Программа АИЖК по ипотеке предполагает оказание государственной поддержки семьям, которые удовлетворяют выставленным требованиям. Она проводится с 2015 года.

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

Статья в тему:  Что входит в ставку содержание и текущий ремонт

Переменная ставка по ипотеке. Как рассчитывается? Выгодно ли оформлять ипотеку с переменной ставкой?

Это процентная ставка, уровень которой растет или падает в зависимости от конъюнктуры рынка. В ее основе заложен принцип разделения риска между банком и заемщиком.

Ставка рассчитывается по формуле:

Маржа банка + Переменный индикатор = Переменная ставка, %

Маржа банка – это доход банка в виде процентов (не подлежит изменению в течение всего срока кредитования).

Переменный индикатор – это средневзвешенное значение ставок по межбанковским кредитам на определенной торговой бирже:

1. MosPrime Rite (Моспрайм)

  • действует на московском фондовом рынке;
  • формируется ежедневно.

2. Ставка рефинансирования (учетная ставка)

  • устанавливается Центральным банком;
  • изменяется при возникновении риска инфляции. С 14 сентября 2012 года он равен 8,25%

3. BBA Libor (Либор)

  • индекс Лондонской биржи;
  • учитывается 10 валют (в том числе евро, доллар США, британский фунт стерлингов и японская иена).

4. Euribor (European Interbank Offered Rate)

  • средняя ставка Еврозоны;
  • рассчитывается только в евро.

Банк может установить периодичность пересмотра плавающей ставки по ипотеке:

  • раз в год;
  • раз в полгода;
  • раз в квартал.

Плюсы переменных ставок по ипотеке:

  1. Ипотека, процентная ставка по которой зафиксирована, дороже на 1-2 пункта.
  2. При стабилизации экономики, вы получаете выгоду в виде снижения уровня платежей.
  3. Можно выбрать любой срок кредитования – она не изменится.

Главный минус переменной ставки – это высокий уровень риска

В условиях ухудшения экономической ситуации платеж значительно вырастет. А при потере работы или снижении дохода можно и вовсе попасть в черный список должников.

Статья в тему:  Какие букмекеры работают с цупис

Пример расчета переменной ставки

Кредит взят 01.06.2012.
Сумма ипотеки 650 000 руб. Срок 15 лет (180 месяцев).
Ставка первый год 11,5%. Следующий год: MosPrime 6мес. + 4.
Дата определения ставок 15 мая и 15 ноября (раз в полгода)

Изначально платеж равен 7593,23 руб.

15 ноября 2012г. среднее значение за 6 месяцев ставки MosPrime равно 7,58.
Период действия: с декабря 2012г. по май 2013г.
Ставка: 7,58+4 = 11,58%.

Платеж: 7626,32 руб.

15 мая 2013г. переменный индекс меняется: 7,40.
Период действия: с июня 2013г. По ноябрь 2013г.
Ставка: 7,40+4=11,40%

Платеж: 7551,96 руб.

15 ноября 2013г. Параметр MosPrime 6мес. уменьшается до значения 7,06
Период действия: с декабря 2013г. По май 2014г.
Ставка: 7,06+4=11,06%

Платеж: 7412,39 руб.

Как видно из примера, в ноябре 2012 года индекс вырос, и заемщику пришлось платить больше. Но в ноябре 2013 года процент значительно снизился.

Советы:

  1. Выбирайте ипотечную программу с ежегодным периодом изменения ставок.
  2. Безопаснее, если по условиям договора предусматривается максимальный порог процентов. В этом случае не произойдет резкого увеличения ежемесячных платежей.
  3. Гасите задолженность по возможности досрочно и сокращайте таким образом срок кредита.
  4. Если хотите приобрести жилье в ипотеку с меньшим риском и при этом сэкономить – выбирайте комбинированные ставки (первые два года фиксированный процент, затем переменный).

Переменная ипотечная ставка

Такие кредиты сегодня выдают в АИЖК. По словам представителей агентства, при разработке предложения был учтен отечественный и международный опыт. В ипотеке с переменной ставкой процент привязан к индексу потребительских цен, который таргетируется Центробанком.

Статья в тему:  Какая ставка в почта банке

Это новый продукт на российском рынке, и при его развитии агентство анализирует опыт наиболее преуспевших в этом стран. Например, в Швеции на ипотеку с переменной/плавающей ставкой приходится порядка 70% рынка, а в Великобритании при выдаче кредитов ставка фиксируется не более чем на пять лет.

Главной особенностью программы с переменной ставкой является фиксированный размер ежемесячного платежа. Вслед за ставкой меняется срок кредитования (в кредитном договоре он указывается лишь ориентировочно и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону). При этом ежемесячный платеж остается прежним.

Ставка по таким кредитам пересматривается ежеквартально. При ее расчете учитывается фактический уровень инфляции (индекс потребительских цен) за три предыдущих месяца, который публикуется Росстатом, плюс маржа в размере 5,9 процентного пункта (п.п.). То есть ставка меняется четыре раза в год: первого числа января, апреля, июля и октября. Новая ставка актуальна в течение всего квартала. В четвертом квартале прошлого года она составляла 6,45%, в первом квартале этого года – 6,98%.

Кредиты с переменной ставкой предлагают партнеры агентства, их можно оформить по таким продуктам, как «Приобретение готового жилья», «Приобретение квартиры на этапе строительства», «Перекредитование». Кредит с переменной ставкой смогут получить покупатели жилья в комплексах «Город-событие Лайково» (Одинцовский район, застройщик Urban Group), «Лесобережный» (Красногорский район, застройщик Urban Group), «Символ» (Лефортово, застройщик «Донстрой»), в проектах ДСК-1, ГК ПИК, ФСК «Лидер». Минимальный размер первоначального платежа равен 30%, предлагаемый срок кредитования составляет от 3 до 30 лет.

Статья в тему:  Как заполнить рсв с 0 ставкой

Кому выгодно, кому невыгодно

У воспользовавшегося этим продуктом заемщика точно не появится непредвиденных ежемесячных расходов, если ставка возрастет, кроме того, он может существенно сэкономить на процентных платежах, если ставка снизится. Также, по словам представителей АИЖК, благодаря продукту при снижении ставок на финансовых рынках можно получить низку ставку, не прибегая к рефинансированию кредита. В агентстве отмечают, что вначале этот продукт выбирали люди с высоким уровнем финансовой грамотности и граждане, желающие привязать свои расходы к экономическим показателям.

Как отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина, преимущество такой программы для заемщика в том, что при низкой инфляции он получает более низкую ставку, чем фиксированные, которые можно получить в банках.

Как предполагает руководитель аналитического центра ООО «РУСИПОТЕКА» Сергей Гордейко, в ближайшие несколько лет уровень инфляции снизится, следовательно, воспользовавшиеся продуктом заемщики останутся в выигрыше. Поскольку сумма платежа останется прежней, вместе со снижением процентной ставки уменьшится срок кредитования. Причина этого – в особенности платежа по ипотеке, так называемого аннуитета, внутри которого как выплата основного долга, так и выплата процентов. Когда проценты снижаются, больше денег идет на гашение основного долга – следовательно, он быстрее уменьшается, поясняет эксперт.

Среди минусов Екатерина Щурихина отмечает то, что заемщик берет на себя риски, связанные с инфляцией, на которую он не в силах повлиять. Ежемесячный платеж остается прежним, поэтому меньше рисков, что в ближайшее время заемщик не сможет его внести. Но при увеличении срока кредитования ему придется переплатить по кредиту, причем существенно при тяжелой ситуации с инфляцией.

Статья в тему:  По какой ставке ндс облагаются фрукты

Как предупреждает Сергей Гордейко, теоретически при определенном росте инфляции может быть такая ситуация, когда в течение какого-то периода (несколько кварталов, год) основной долг вообще не будет гаситься, а весь ежемесячный платеж будет уходить на выплату процентов. Причем с увеличением срока кредитования такой риск возрастает.

Сергей Гордейко приводит данные об изменении переменной ставки в 2016-2017 годах. Напомним, в текущем квартале переменная ставка составляет 6,98%.

Квартал Ставка Маржа, АИЖК, п.п.

I квартал 2016 13,19% 4,9

II квартал 2016 14,41% 4,9

III квартал 2016 10,16% 4,9

IV квартал 2016 8,54% 4,9

I квартал 2017 10,07% 5,9

II квартал 2017 10,88% 5,9

III квартал 2017 9,23% 5,9

IV квартал 2017 6,45% 5,9

В январе 2016 года средняя ставка по стандартным ипотечным программам находилась на уровне 12,5%, в феврале – 12,89%, в марте – 12,92%. Сергей Гордейко отмечает, что если заемщик оформлял кредит с постоянной ставкой в январе 2016 года, то он оставался в выигрыше 6 месяцев, а потом кредит с переменной ставкой стал выгоднее.

Вспомним ранее приведенный пример с квартирой, цена которой составляет 5 миллионов рублей: взяв кредит под 12,5% годовых при сроке кредитования в 7 лет, заемщику ежемесячно придется платить по 62,7 тысячи рублей. А если ставка составляет 6,98% – 53 тысячи.

Перспективы

Как полагает Екатерина Щурихина, эти программы при стабильной экономической ситуации могут развиваться достаточно длительный срок.

Статья в тему:  Как в 1с проверить ставку ндс

Сергей Гордейко отмечает, что кредитная программа с переменной ипотечной ставкой – некий переходный вариант компромисса, поскольку она исключает риски заемщика. Но выбранный в качестве индикатора индекс инфляции за предыдущий квартал не отвечает на вопрос, где взять фондирование по такой цене. Эксперт предполагает, что объем выдачи таких кредитов будет ограниченным.

Как говорят в аналитическом центре АИЖК, для того чтобы продукт стал популярным, необходимо время. Эксперты агентства считают, что по мере стабилизации экономической ситуации и снижения ключевой ставки такие продукты будут становиться все более популярными. Пока продукт тестируется, и в АИЖК полагают, что в будущем он будет предлагаться и другими участниками рынка.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector