Как выгодно открыть банковский вклад

Как выгодно открыть банковский вклад

Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.

О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала «Российской газете» эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.

Общие условия по банковским вкладам

Физические лица размещают свои денежные средства в банках с целью их сохранности и приумножения. До открытия вклада клиент должен помнить: чем больше по договору предусмотрено опций с денежными средствами, тем менее выгоднее общие условия. Выборка предложений в одном из крупнейших банков страны:

• Без частичного снятия и без пополнения — 4%.
• Без частичного снятия, но с пополнением — 3,3%.
• С частичным снятием и с пополнением — 2,95%.

Следовательно, клиент зарабатывает больше в том случае, если первоначально размещенная сумма остается неизменной до конца срока действия договора. Проценты по вкладу могут выплачиваться ежемесячно, либо в конце срока, указанного в договоре. Сроки подбираются по усмотрению клиента. Разместив 1 млн рублей на год под 4%, вкладчик заработает 40 тыс рублей. Чтобы получить максимальную прибыль, необходимо открыть вклад в банке под высокий процент.

Вклады со страхованием жизни

Многие банки предлагают доходность от 7% по вкладам только после открытия у них или их партнёров договоров на инвестиционное или накопительное страхование жизни. Стоимость страховки может превзойти заработок на вкладе.

До 7% годовых: вклад «Абсолютное решение» от «Абсолют банка»

_{Ставки по вкладу «Абсолютное решение» при открытии договора инвестиционного или накопительного страхования жизни. Фото: «Выберу.ру»/absolutbank.ru}

В «Абсолют банке» доходность 7% по вкладу можно получить не за 3 года, а за год. Правда, для этого нужно принести туда от 1,4 миллиона рублей, да ещё и открыть договор инвестиционного или накопительного страхования жизни у партнёров — компаний «АльфаСтрахование-Жизнь» или «СК «Ренессанс Жизнь». Открывая вклад на сумму свыше 1,4 миллиона рублей, следует помнить: государством застраховано только 1,4 миллиона, и, если банк потеряет лицензию, вернуть деньги сверх этого едва ли удастся.

Пополнение и снятие части депозита в «Абсолютном решении» не предусмотрены.

7% годовых: вклад «Двойная выгода» от «Росгосстрах банка»

В «Росгосстрах банке» доходность 7% предусмотрена для вкладов от 100 тысяч рублей, срок — 367 дней. Но открыть «Двойную выгоду» тоже можно только при одновременном открытии договора инвестиционного или накопительного страхования жизни. При этом сумма сбережений ограничена и зависит от условий договора страхования. Пополнение и снятие не допускаются.

7% годовых: вклад «Инвестиционный» от «Мособлбанка»

В «Мособлбанке» абсолютно аналогичные условия: сумма от 100 тысяч рублей, срок 367 дней, открытие вклада только после оформления полиса инвестиционного страхования жизни в банке и оплаты страховой премии.

Как выбирать банк для открытия депозитного вклада?

При выборе банка для вклада необходимо учитывать: ставки по вкладу и надежность данного учреждения, и выбрать для себя оптимальный баланс. Поскольку если ориентироваться только на топовые учреждение по надежности, в большинстве случаев мы получим довольно низкие ставки.

Здесь следует помнить, что, если ставки существенно ниже инфляции – деньги на депозите в реальности будут не расти, а таять.

Для выбора надежного банка с хорошими ставками рекомендуем использовать следующий алгоритм действий:

• Выбрать топ-50 банков по размеру активов.
• Далее среди них найти 5, предлагающих максимальные ставки по депозитам.
• Затем проанализировать описанные выше показатели и выбрать наиболее надежный вариант.

Как избежать банковских уловок при открытии депозитного вклада

Стоит тщательно проанализировать условия депозита на наличие подводных камней. Важнейшим критерием выбора депозита является эффективная процентная ставка.

Чтобы делать выбор осознанно, нужно знать настоящую ставку без всяких скрытых нюансов и рекламных «обманок».

• Зачастую в рекламных буклетах может быть указана ставка 11%, а по факту окажется, что это только на первые 3 месяца, на следующий квартал ставка уже 10%, а через полгода и вовсе 9%. В таком случае эффективная ставка за год будет равна всего 9,75% ((11%*3+10%*3+9%*6)/12 месяцев = 9,75%).
• При открытии вклада с высоким процентом могут возникнуть скрытые издержки, например, требование завести дополнительную карту и т.д. Карта по началу может быть бесплатной, но не исключено, что как только вы погасите вклад — потребуется плата за использование карты.
• Немаловажным моментом при выборе вклада являются сроки и условия снятия вклада. Например, если для вас критично иметь доступ к деньгам в любой момент – выбирайте вклад с возможностью частичного снятия. Ставки по ним будут ниже, зато использование более удобным.
• Срок вклада также может влиять и на общую доходность, например, в текущих условиях, когда есть тренд на снижение ставок, более выгодным может быть вклад под 10% на год, чем под 10,2% на 3 месяца. Так как через 3 месяца есть риск того, что ставки будут уже даже ниже 10%. И наоборот если есть тенденция к повышению ставок выгоднее делать короткие вклады и после перекладывать их под более высокий %.

На текущий момент максимальные ставки находятся на уровне 10%-10,5%. Если мы будем искать вклады только по топ-20 банков мы увидим, что там также есть ставки на уровне 9-10%. Высокая ставка сама по себе еще не означает, что банк плохой.

Это может быть рекламная акция, борьба за долю рынка или реализация стратегии по росту активов. И чтобы понимать, какое учреждение выбрать для депозита, очень важно не только выбрать привлекательную ставку, но и провести анализ всех показателей. Только убедившись в его стабильности можно выбирать конкретное предложение.

Как получать высокие проценты по депозиту и защитить себя от рисков?

Дополнительный фактор защиты любых инвестиций – это диверсификация. Если вы распределите свои вложения в несколько активов – ваши общие риски снизятся. Можно выбрать несколько разных банков и разместить разные вклады, а также делать комбинацию вкладов по срокам.

Например, определить для себя небольшую часть средств, которую можно хранить на дебетовой карте под 7-8% и использовать для ежедневного осуществления платежей.

Открыть вклад на полгода под более высокую ставку, а также поискать хороший банк для вклада на 1 год и более по предложенному нами алгоритму. Таким образом вы сможете с одной стороны снизить риски вложений, с другой распределить капитал по срокам в соответствии с вашими личными финансовыми целями.

Не стоит забывать, что под систему страхования вкладов попадают лишь вклады до 1,4 млн. Поэтому для владельцев более крупных капиталов – открытие нескольких вкладов в разных организациях – это практически обязательная рекомендация по защите средств.

И помните, что банковские вклады на сегодня — это далеко не единственный способ сохранения и приумножения денег. Но об этом мы поговорим в следующий раз, а пока можете посмотреть мой материал на тему « Облигации – отличная замена депозитам ».

Банк «Ак Барс»

Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс., а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.

Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.

Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.

Советы и рекомендации вкладчикам

Никогда не стоит исключать человеческий фактор и забывать, что каждый человек может допустить ошибку. Это относится и к оформлению банковских документов. Поэтому важно внимательно ознакомиться с договором перед подписанием.

Обязательно проверьте ваши паспортные и контактные данные, сумму вкладаи его срок. Будет ли договор пролонгироваться?

Пролонгация позволяет продлевать вклад автоматически. Важно знать, на каких условиях и на какой срок ваш договор будет пролонгирован.

Прочитайте пункты договора о досрочном расторжении очень внимательно. В договоре обязательно указываются: сумма, которая вам полагается при досрочном расторжении, а также судьба начисленных по вкладу процентов.

Когда подписан договор с обеих сторон, один экземпляр остается у банка, а второй с круглой печатью банковского учреждения отдадут вам. Если печати на договоре нет, он считается недействительным.

В некоторых банках договор приравнивается к анкете-заявлению клиента. Это возможно лишь в том случае, если в ней указаны все данные вкладчика и данные банковского учреждения, и анкета-заявление засвидетельствована печатью и подписью банковского работника.

Помимо договора вам должны предоставить:

• приходно-кассовый ордер с подписью и печатью кассира ;
• договор об открытии банковского счета, куда будут начисляться проценты ;
• банковская карта (опционально) ;
• платежное поручение (если средства переводятся по безналу).

В тексте договора перечисляются все документы, которые клиент получает на руки. Указывается, предусмотрено ли перечисление процентов на банковскую карту. Договор оформляется с указанием реквизитов карты или текущего счета, куда перечисляются проценты.

Список документов, которые остаются у вкладчика на руках, если вклад оформлялся удаленно:

• — договор банковского обслуживания ;
• чек, если при операции использовался банкомат ;
• сохраненный интернет-документ с пометкой «исполнено», «оплачено» и т.д. – если вклад был открыт в онлайн-режиме.

Вкладчик должен быть предельно внимательным при оформлении депозитного вклада, тогда он будет уверен в сохранности внесенных денежных средств. А правильный подход при выборе типа вклада и детальное изучение документов позволит избежать спорных ситуаций и даст уверенность, что закон будет на вашей стороне.