0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды процентных ставок по кредиту

Виды процентных ставок по кредиту

Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».

Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.

Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.

Статья в тему:  Когда применяется ставка ндс 20/120

Что такое фиксированная процентная ставка

Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.

На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:

  1. Аннуитетным. То есть каждый месяц заемщик вносит на счет идентичную сумму. В подавляющем большинстве случаев выдачи кредита речь идет именно о такой схеме составления графика.
  2. Дифференцированным. В этом случае размер ежемесячного платежа будет каждый месяц становиться меньше. В итоге первые платежи по кредиту самые большие, последние — самые скромные. Применяется схема редко, и если и актуальна, то только для ипотечных договоров.

То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.

Особенности

В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.

Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:

Статья в тему:  Что такое адвалорная налоговая ставка

Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.

Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.

Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.

Как изменяется и рассчитывается

Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.

Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.

Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.

Статья в тему:  Что такое ставка в один клик

Какая ставка в Сбербанке

Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.

По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.

В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.

Виды процентных ставок

При оформ­ле­нии ипо­теч­но­го зай­ма необ­хо­ди­мо учи­ты­вать каж­дую тон­кость усло­вий финан­со­вой орга­ни­за­ции. Во мно­гих слу­ча­ях един­ствен­ный недо­смотр при­во­дит к колос­саль­ной пере­пла­те. Имен­но при оцен­ке раз­лич­ных про­грамм кре­ди­то­ва­ния в бан­ках уда­ет­ся рас­смот­реть виды про­цент­ных ставок.

  1. Фик­си­ро­ван­ная;
  2. Пла­ва­ю­щая.

На самом деле сего­дня попу­ляр­ны оба вари­ан­та, поэто­му сра­зу оста­нав­ли­вать­ся на пред­ла­га­е­мом виде не сле­ду­ет. Все-таки и фик­си­ро­ван­ная, и пла­ва­ю­щая став­ка обла­да­ют соб­ствен­ны­ми пре­иму­ще­ства­ми и недо­стат­ка­ми. Соот­вет­ствен­но, нуж­но перед под­пи­са­ни­ем дого­во­ра позна­ко­мить­ся с полез­ной инфор­ма­ци­ей, кото­рая под­ска­жет, как посту­пить. Лишь в этом слу­чае чело­век не совер­шит ошиб­ки, а зна­чит, общая пере­пла­та ста­нет приемлемой.

Фиксированная процентная ставка по ипотеке

Сей­час фик­си­ро­ван­ная про­цент­ная став­ка для ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния ста­ла тра­ди­ци­ей. Прак­ти­че­ски все финан­со­вые орга­ни­за­ции пред­по­чи­та­ют сра­зу дик­то­вать жест­кие усло­вия, давая каж­до­му потен­ци­аль­но­му заем­щи­ку воз­мож­ность отка­за или согла­сия с ними. Сто­ит заме­тить, что выбо­ра у чело­ве­ка все рав­но нет, так как хочет­ся полу­чить соб­ствен­ную квар­ти­ру, а о после­ду­ю­щих еже­ме­сяч­ных выпла­тах никто не задумывается.

Статья в тему:  Как временная структура процентных ставок

Прав­да, фик­си­ро­ван­ная став­ка не так пло­ха. Она явля­ет­ся полез­ным инстру­мен­том при срав­не­нии несколь­ких кре­дит­ных про­грамм. Все-таки с ее помо­щью уда­ет­ся полу­чить «сухие» циф­ры, кото­рые наи­луч­шим обра­зом опи­сы­ва­ют усло­вия бан­ка. Разу­ме­ет­ся, подоб­ный под­ход необ­хо­дим толь­ко насе­ле­нию без над­ле­жа­ще­го опы­та, но и опыт­ные бро­ке­ры не отка­зы­ва­ют­ся от него.

Плавающая процентная ставка по ипотеке

Так­же в совре­мен­ных финан­со­вых орга­ни­за­ци­ях встре­ча­ют­ся про­грам­мы с пла­ва­ю­щей про­цент­ной став­кой по ипо­те­ке. К ней еще не успе­ли при­вык­нуть сооте­че­ствен­ни­ки, поэто­му часто отка­зы­ва­ют­ся от пред­ло­же­ний бан­ков. Хотя евро­пей­ская прак­ти­ка под­ска­зы­ва­ет, насколь­ко выгод­но в таких слу­ча­ях под­пи­сы­вать дого­вор. Имен­но в ней про­яв­ля­ют­ся луч­шие резуль­та­ты, так как боль­шая часть кре­ди­тов оформ­ля­ют­ся на дли­тель­ный срок.

Пла­ва­ю­щая став­ка харак­те­ри­зу­ет­ся пред­ва­ри­тель­ным ука­за­ни­ем верх­ней и ниж­ней гра­ни­цей для еже­год­ной пере­пла­ты. Есте­ствен­но, в соот­вет­ствии с ними регу­ляр­но про­во­дит­ся пере­счет, кото­рый вли­я­ет и на еже­ме­сяч­ные выпла­ты. Такое частое изме­не­ние раз­дра­жа­ет заем­щи­ков, ведь они не могут само­сто­я­тель­но зани­мать­ся под­сче­та­ми. Одна­ко при опре­де­лен­ных усло­ви­ях раз­ни­ца ока­зы­ва­ет­ся значительной.

Пре­иму­ще­ства пла­ва­ю­щей став­ки по ипотеке

Если же нуж­но срав­нить несколь­ко про­грамм, луч­ше обра­щать вни­ма­ние толь­ко на верх­ний пре­дел про­цент­ной став­ки. Конеч­но, фик­си­ро­ван­ная обес­пе­чи­ва­ет про­сто­ту, но когда берет­ся толь­ко мак­си­маль­ные пока­за­те­ли, уда­ет­ся полу­чить реаль­ную инфор­ма­цию. В этом слу­чае в буду­щем оста­ет­ся воз­мож­ность непло­хой эко­но­мии, если банк из-за сни­же­ния индек­са тре­бу­ет пере­пла­ту по низ­кой границе.

Статья в тему:  Как ставка фрс влияет на нефть

Какой вариант выбрать?

Когда заем­щик начи­на­ет про­во­дить парал­ле­ли меж­ду про­грам­ма­ми с раз­ны­ми вида­ми про­цент­ной став­ки, ему кажет­ся, что толь­ко пла­ва­ю­щая обес­пе­чит эко­но­мию. Дей­стви­тель­но, евро­пей­ская модель бан­ков­ской дея­тель­но­сти под­ска­зы­ва­ет пра­виль­ность выбо­ра. В дале­ких стра­нах гра­ни­цы силь­но варьи­ру­ют­ся, поэто­му в опре­де­лен­ные годы еже­год­ная пере­пла­та по ипо­те­ке может сни­зить­ся от 10,5% до 8%. Такие циф­ры при­ят­но раду­ют всех людей.

Под­сче­ты под­ска­зы­ва­ют, что фик­си­ро­ван­ная про­цент­ная став­ка дает понят­ную ста­биль­ность, но сни­же­ние затрат с ней невоз­мож­но. Если же чело­век не хочет­ся наде­ять­ся на чудо, ему луч­ше вос­поль­зо­вать­ся гото­вы­ми усло­ви­я­ми. Такое реше­ние при­ни­ма­ют почти все заем­щи­ки, тем более что чис­ло иных про­грамм ограничено.

Реальная картина плавающей ставки в стране

Поче­му же бан­ки ред­ко пред­ла­га­ют ипо­теч­ные про­грам­мы с пла­ва­ю­щей став­кой? Всем понят­но, что для них про­цен­ты – это реаль­ный доход, за кото­рый они и пере­да­ют соб­ствен­ные денеж­ные сред­ства. По этой при­чине нико­му не хочет­ся отка­зы­вать­ся даже от части дохо­дов, что и при­во­дит к жест­кой дик­та­ту­ре условий.

Если удаст­ся отыс­кать пару пред­ло­же­ний, то после под­пи­са­ния дого­во­ра, ни о какой эко­но­мии все рав­но меч­тать не сле­ду­ет. К сожа­ле­нию, оте­че­ствен­ные бан­ки не любят сни­жать соб­ствен­ных про­цент­ных ста­вок. Из-за это­го даже при­ят­ная раз­ни­ца меж­ду гра­ни­ца­ми не игра­ет ника­кой роли. Почти на про­тя­же­нии все­го сро­ка ипо­те­ки чело­ве­ку при­хо­дит­ся выпла­чи­вать еже­ме­сяч­ные взно­сы по верх­ней гра­ни­це, а зна­чит, пере­пла­та ока­зы­ва­ет­ся колоссальной.

Статья в тему:  Откуда букмекеры берут линию

Сей­час мож­но отме­тить несколь­ко видов ста­вок, пред­ла­га­е­мых финан­со­вы­ми орга­ни­за­ци­я­ми. Одна­ко в реаль­но­сти раз­ни­ца почти не ощу­ща­ет­ся. Из-за это­го семьи про­дол­жа­ют согла­шать­ся на стан­дарт­ные усло­вия, пред­по­чи­тая любы­ми спо­со­ба­ми полу­чать соб­ствен­ное жилье.

Какие бывают ставки по вкладу

Одним из самых главных параметров депозитного вклада является его доходность или процентная ставка. Процентные ставки по депозитам бывают двух видов: фиксированная либо *плавающая ставка по вкладу*.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это размер прибыльности депозита, которую гарантирует банк по окончанию срока действия договора. Такая форма процентной ставки наиболее часто встречается в банковской практике. Размер такой ставки оговаривается и фиксируется в договоре и может меняться только при истечении срока депозита и его пролонгации или при досрочном расторжении депозитного договора.

В каких случаях выгодна фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка выгодна в случаях когда экономическая ситуация в стране стабильная, не ожидается бурного роста или падения, инфляция будет оставаться в запланированных «коридорах», а курс национальной валюты не будет слишком волатильным, то есть изменчивым.

Фиксированная процентная ставка существенно снижает риски потерять доходность вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка. Однако, фиксированная процентная ставка не сможет уберечь ваши сбережения в случае высокой инфляции или скачка на валютном рынке.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая ставка по вкладу — это изменяющееся значение вознаграждения банка клиенту за размещенные средства.

Статья в тему:  Почему юникредит банк маленькая процентная ставка на kia

То есть, в договоре на размещение депозита указано значения базиса, на основании которого котируется ставка, и спрэд или, иначе говоря, разность, установленная банком.

Разные банки сами определяют, что будет являться базисом для исчисления плавающей ставки по вкладам. Как правило, большинство используют в качестве данного показателя ставку рефинансирования Центрального банка. Например, в условии договора может быть написано, что плавающая ставка будет рассчитана по формуле: ставка Центробанка + N%спрэд. Также базисом могут служить валютные индексы, стоимость золота, средневзвешенный показатель депозитов физлиц за прошедший период, и т.д.

Выгодна ли плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка выгодна только в том случае, если базис для ее расчета будет повышаться. То есть, если в условиях высоких темпов инфляции Центробанк будет повышать учетную ставку, чтобы «охладить» экономику, процентная ставка по депозиту будет расти.

Советы

Если вы не являетесь специалистом в макроэкономике и не можете спрогнозировать тенденции в экономике на несколько месяцев вперед, лучше заключайте договор на вклады с фиксированной ставкой. Если же вы умеете взвешивать риск и прибыльность, можно попробовать депозит с плавающей ставкой. Решившись на такой шаг, поинтересуйтесь о том, к чему котируется ставка, проанализируйте волатильность данного показателя.

Какой тип процентной ставки выгоднее для заемщика?

В связи с нестабильной ситуацией на финансовом рынке сложно спрогнозировать выгодность плавающей ставки как для потребителя, так и для банка. Она напрямую зависит от тенденций развития экономики.

Статья в тему:  Где посмотреть процентную ставку

Несомненным плюсом фиксированной ставки является отсутствие неприятных неожиданностей. Заключив договор с банком, Вы будете знать размер регулярных платежей, а значит сможете планировать бюджет.

Выбор оптимального типа процентной ставки зависит от:

  1. Целей кредитования.
  2. Полученной взаймы суммы.
  3. Срока действия договора.
  4. Периодичности платежей.
  5. Тенденций развития экономики.

В последние годы снижение ключевой ставки и поддержание ее на рекордно низком уровне позволило заемщикам экономить на процентах. Однако как долго продлится этот период, предсказать невозможно.

Потребительские кредиты выгоднее брать под фиксированные проценты. Согласование условий погашения позволит избежать неприятных сюрпризов, ведь стоимость такой ссуды будет известна заранее.

Займы выгодно брать с плавающей ставкой, когда ее первоначальный размер ниже фиксированного процента. Однако в этом случае потребитель финансовых услуг сталкивается с риском резкого повышения платежей. Со временем проценты могут расти в связи с изменением индикативных ставок.

Подытожим

Выбирая программу кредитования, обратите внимание прежде всего на тип процентной ставки и полную стоимость займа по договору. Вам нужно знать сумму, которую придется платить за пользование заемными деньгами. С этим поможет фиксированный процент, которые не меняется на протяжении срока действия договора. Если Вы не опасаетесь дополнительных рисков, соглашайтесь на плавающую ставку.

Как правило, по потребительским кредитам не предусмотрена возможность увеличения или снижения процентов в одностороннем порядке. Изменение условий договора допускается исключительно по согласию сторон. Тем не менее в случае плавающих ставок возможная корректировка платежей при условии возникновения веских оснований. Предпосылки к изменению процентов прописываются в договоре.

Статья в тему:  Ставок як екосистема

Обратите внимание на надёжных банка с выгодными кредитными предложениями:

Процентная ставка
от 4.99%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до
90т.р. — 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до
100т.р. — 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

Процентная ставка
от 5.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от — до
51т.р. — 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 2 лет

Сумма от — до
5т.р. — 15млн.р.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector